La banque qui vous prête n'est pas toujours la vôtre.
Estimez votre capacité de financement
Mensualité, taux d'endettement, montant finançable — une première lecture claire avant qu'on étudie votre dossier ensemble.
Êtes-vous au bon endroit ?
Si l'un de ces cas vous ressemble, on a probablement quelque chose à dire. Sinon, on vous le dit aussi — sans perdre votre temps.
Vous achetez du matériel professionnel
Engins de chantier, équipement industriel, véhicule pro, informatique : crédit-bail, location longue durée ou prêt classique selon le contexte fiscal. À calibrer.
Vous achetez des locaux pour votre entreprise
Crédit immobilier pro : ressemble au crédit immobilier perso mais avec des durées plus courtes (10-15 ans typique), des taux légèrement supérieurs, et la possibilité de structurer via SCI.
Vous démarrez et vous avez besoin de trésorerie
Prêt de démarrage ou avance Bpifrance, complétés par un crédit bancaire classique. Souvent garanti partiellement par Bpifrance pour réduire le risque banque.
Vous voulez racheter une entreprise
Crédit-acquisition (LBO ou financement plus simple selon taille). Montage spécifique, ratios de couverture, expertise des banques d'affaires.
Vous voulez financer la croissance
Recrutement, ouverture d'agence, déploiement commercial : crédit de développement, parfois cumulé avec un prêt participatif Bpifrance.
Vous voulez restructurer un crédit pro en cours
Renégociation à la baisse des taux, allongement de durée, regroupement de plusieurs prêts pros : possibilité de gain selon situation.
De l'appel à la signature, sans frottement.
Le brief
Type de projet (acquisition, croissance, trésorerie), montant, capacité de remboursement, situation comptable récente (bilan + compte de résultat des deux derniers exercices).
La structuration
Choix du véhicule de financement (crédit classique, crédit-bail, LLD, garantie Bpifrance), durée, taux cible.
La consultation
Présentation du dossier à 3-5 banques partenaires alignées sur le profil et le type de projet.
La signature
Comparaison des offres, négociation finale, signature et déblocage des fonds.
Les chiffres qui comptent.
| Taux type matériel 5-7 ans | 4,2 à 5,5 % Selon profil et garanties |
|---|---|
| Taux type immobilier pro 12 ans | 3,8 à 4,8 % Selon dossier |
| Garantie Bpifrance possible | Jusqu'à 70 % du capital Pour certains profils PME |
| Durée matériel typique | 3 à 7 ans Selon nature du bien |
| Délai dossier complet → déblocage | 3 à 6 semaines Selon complexité |
On compare ces compagnies en vrai.
On ne se contente pas de regarder le tarif. On lit les clauses d'exclusion, les franchises, les délais de carence — c'est là que les vraies différences se trouvent.
30 assureurs en concurrence — choisis pour vous.
Un client à Toulouse, gérant d'une PME en transport, 8 salariés, 5 ans d'activité. Projet : acheter 2 camions supplémentaires (140 000 € HT). Premier passage à sa banque : crédit 5 ans à 5,2 %, frais de dossier 800 €, caution personnelle 100 %. On reprend : dossier monté sur 4 banques. Offre retenue chez une banque spécialisée transport : taux 4,4 %, frais de dossier négociés à 300 €, caution personnelle limitée à 50 %. Économie sur la durée : environ 4 800 € — et un engagement personnel divisé par deux.
Vraies questions, réponses directes.
Il peut, mais il ne peut consulter que sa propre banque. Notre rôle de courtier en crédit professionnel : mettre votre dossier en concurrence sur 3-5 établissements, ce qui révèle souvent des écarts significatifs (0,3 à 1 point de taux nominal, et des conditions annexes très différentes : frais de dossier, garanties demandées, durée acceptée). Sur un prêt de 200 000 € sur 7 ans, 0,5 point de taux = environ 5 000 € sur la durée.
Crédit-bail : vous louez avec option d'achat finale (typiquement 1 % du prix initial). Avantages : loyers déductibles intégralement du résultat, pas d'apport généralement requis. Inconvénients : vous n'êtes pas propriétaire pendant la durée (pas inscrit à l'actif). Crédit classique : vous êtes propriétaire dès le déblocage, le matériel est à l'actif, vous amortissez sur la durée d'usage. Pour la plupart des matériels durables, crédit-bail est plus simple et fiscalement neutre.
Difficile mais pas impossible. Bpifrance propose des prêts spécifiques jeunes entreprises (prêt création, prêt d'amorçage), parfois en complément d'un crédit bancaire à effet de levier. Les banques classiques sont plus exigeantes : généralement, il faut un apport personnel significatif (20-30 %), un business plan solide, et idéalement une caution personnelle du dirigeant (à négocier au plus juste pour limiter l'engagement).
Oui, mais les seuils sont distincts des crédits aux particuliers. La Banque de France publie chaque trimestre les taux d'usure pour les crédits pro (par catégorie : crédit immobilier pro, crédit-bail, crédit trésorerie, etc.). En période de hausse de taux, ces seuils ont également posé problème, mais moins systématiquement que pour les crédits aux particuliers.
Toujours. Quasiment toutes les banques demandent une caution personnelle du dirigeant sur les crédits pros, surtout pour les PME jeunes ou de petite taille. C'est négociable sur le montant (pas systématiquement 100 % du prêt, parfois 50 %), la durée (cas particuliers à dégagement progressif), et les conditions de mise en jeu. C'est un point à traiter explicitement au moment de la signature.