Le contenant, le contenu, et ce que l'arrêt vous coûte.
Êtes-vous au bon endroit ?
Si l'un de ces cas vous ressemble, on a probablement quelque chose à dire. Sinon, on vous le dit aussi — sans perdre votre temps.
Vous êtes commerçant en local accueillant du public
RC exploitation + incendie + dégât des eaux + vol + bris de glaces vitrines. Plus la perte d'exploitation calibrée sur votre marge brute mensuelle.
Vous êtes restaurateur
Risque incendie élevé (cuisson), vol matériel cuisine onéreux, perte d'exploitation critique en cas de fermeture. Souvent le profil le plus exigeant.
Vous êtes en cabinet (santé, juridique, conseil)
Moins de risque physique, plus de risque sur le matériel informatique et la confidentialité des dossiers. Couverture vol données et reconstitution archives importante.
Vous êtes en atelier ou entrepôt
Outillage, machines, stocks : valeur du contenu souvent élevée. Risque incendie majoré selon les matériaux stockés. Tarification spécifique.
Vous êtes locataire de vos locaux
Le bail commercial impose presque toujours une couverture multirisque avec mention du bailleur en tant qu'assuré additionnel. Attestation à fournir annuellement.
Vous êtes propriétaire de vos murs commerciaux
Couverture sur la valeur de reconstruction du bâti, plus le contenu. Souvent intégrée à un contrat unique mais peut être scindée selon les structures juridiques.
De l'appel à la signature, sans frottement.
L'inventaire
Surface des locaux, valeur du contenu (matériel, mobilier, stocks), votre CA et marge brute (base de la perte d'exploitation), votre activité précise.
La consultation
On consulte APRIL et AIG en priorité plus 1-2 acteurs alternatifs selon votre activité. Comparatif ligne par ligne.
Le mémo
Recommandation, prime annuelle, plafonds par garantie, franchises, durée perte d'exploitation.
La signature
Signature électronique, attestation transmise au bailleur si applicable.
Les chiffres qui comptent.
| Tarif type commerce <100m² | 800 à 2 000 €/an Selon activité et contenu |
|---|---|
| Tarif type restaurant | 1 800 à 4 500 €/an Risque incendie majoré |
| Tarif type cabinet professions | 500 à 1 500 €/an Faible risque physique |
| Perte d'exploitation type | 12 à 24 mois Selon contrat |
| Délai indemnisation | 8 à 15 jours Dossiers complets, partenaires APRIL/AIG |
On compare ces compagnies en vrai.
On ne se contente pas de regarder le tarif. On lit les clauses d'exclusion, les franchises, les délais de carence — c'est là que les vraies différences se trouvent.
30 assureurs en concurrence — choisis pour vous.
Un restaurateur à Toulouse, locaux 110 m², 8 salariés, CA 480 000 €/an. Contrat multirisque existant chez un assureur historique : 3 800 €/an, perte d'exploitation 12 mois, franchise 1 500 €. On audit : la perte d'exploitation est sous-calibrée (déclarée sur le CA, devrait être sur la marge brute hors charges variables). On rebascule chez APRIL : 3 200 €/an, perte d'exploitation 18 mois calibrée correctement, franchise 1 000 €. Si un incendie ferme le restaurant 8 mois, il aurait été indemnisé sur sa marge brute réelle, pas sur un montant sous-calibré qui aurait coulé l'entreprise.
Vraies questions, réponses directes.
C'est le poste central d'une multirisque pro. Elle indemnise la perte de marge brute pendant la période où votre activité est interrompue suite à un sinistre. Concrètement : si vous fermez 4 mois après un incendie, la perte d'exploitation compense votre marge brute manquée sur ces 4 mois. Calibrée correctement, elle permet à l'entreprise de survivre à un sinistre majeur sans perdre son personnel ni ses fournisseurs.
Recensement précis : mobilier, matériel informatique, outillage, stocks moyens, agencements (cuisine intégrée, vitrines, comptoirs). Si vous sous-déclarez, l'assureur applique la règle proportionnelle au sinistre : si vous avez déclaré 60 000 € de contenu et que la valeur réelle est de 100 000 €, vous serez indemnisé à 60 % de votre sinistre. La mise à jour annuelle est saine.
Deux options. (1) Déclarer une valeur moyenne réaliste (souvent acceptable). (2) Souscrire une garantie 'stock fluctuant' qui ajuste l'indemnisation au stock réel à la date du sinistre, moyennant une surprime. Pertinent pour les commerces avec saisonnalité forte (jouets en décembre, jardinerie au printemps).
Votre bail commercial précise normalement les obligations de chacun. En général : le propriétaire des murs couvre le bâti, le locataire (vous) couvre le contenu et la responsabilité d'exploitation. Mais beaucoup de baux imposent au locataire la responsabilité totale (y compris reconstruction du bâti) — ça change le périmètre de votre contrat. À lire avant signature.
C'est une couverture distincte (la RC mandataire social), pas incluse dans la multirisque pro standard. Couvre le dirigeant à titre personnel en cas de mise en cause par les actionnaires, salariés, créanciers ou administration. À regarder séparément pour les dirigeants de SAS/SARL avec engagements significatifs.