Votre activité dépend trop de vous pour qu'un arrêt soit sans filet.
Votre vrai coût de couverture en tant qu'indépendant
Après déduction, estimez ce que votre protection santé et prévoyance vous coûte réellement chaque mois.
Êtes-vous au bon endroit ?
Si l'un de ces cas vous ressemble, on a probablement quelque chose à dire. Sinon, on vous le dit aussi — sans perdre votre temps.
Vous êtes TNS (EURL, SARL gérant majoritaire, profession libérale)
Régime social indépendant : indemnités journalières Sécu très faibles (souvent < 50 €/jour), pas de chômage. Sans prévoyance complémentaire, un arrêt long coûte beaucoup.
Vous êtes président de SAS / gérant minoritaire (assimilé salarié)
Régime général : indemnités plus correctes mais plafonnées (≈ 53 €/jour max). Pas de cumul allocations chômage. Une prévoyance complémentaire reste pertinente au-delà du salaire moyen.
Votre entreprise dépend opérationnellement de vous
Au-delà de votre revenu personnel : votre absence peut bloquer la production, les relations clients, la trésorerie. Certains contrats incluent un volet 'homme-clé' pour l'entreprise.
Vous avez signé une caution personnelle bancaire
Crédit pro garanti par votre patrimoine personnel. En cas de décès ou invalidité, l'entreprise risque le défaut et vos proches l'engagement. Un capital prévoyance bien calibré couvre ce risque.
Vous voulez optimiser fiscalement
Pour les TNS, les contrats Madelin restent déductibles dans certaines limites du revenu professionnel imposable. C'est un des rares vrais leviers d'optimisation fiscale sur la prévoyance.
Vous avez plusieurs activités (cumul TNS + salarié)
Cas fréquent (consultant + gérance, etc.). La prévoyance doit couvrir le bon régime principal et compléter sur l'autre. À calibrer précisément.
De l'appel à la signature, sans frottement.
L'analyse du statut
TNS pur, assimilé salarié, mixte ? Régime social applicable ? Couvertures collectives existantes via l'entreprise ?
Le calibrage
Indemnités journalières souhaitées (généralement 80-100 % du revenu net), capital décès (couvrant engagements + protection famille), rente éducation enfants, rente conjoint si pertinent.
La consultation
On consulte 3-4 assureurs alignés sur le statut TNS ou assimilé. KEREIS, NEOLIANE, SPVIE selon profil.
La signature
Pour TNS, montage Madelin si optimisation fiscale pertinente. Signature électronique.
Les chiffres qui comptent.
| Indemnités journalières TNS | 100 à 400 €/jour Selon revenus et profession |
|---|---|
| Capital décès courant | 300 000 à 1 000 000 € Selon engagements personnels |
| Rente conjoint | 50 à 100 % du revenu Optionnel, à calibrer |
| Tarif type TNS 45 ans | 150 à 350 €/mois Pour 200 €/jour + 500k € décès |
| Déductibilité Madelin (TNS) | Variable Plafond calculé sur bénéfice imposable |
On compare ces compagnies en vrai.
On ne se contente pas de regarder le tarif. On lit les clauses d'exclusion, les franchises, les délais de carence — c'est là que les vraies différences se trouvent.
30 assureurs en concurrence — choisis pour vous.
Une cliente à Nice, présidente de SAS dans le conseil, 46 ans, deux enfants. Rémunération : 60 000 €/an salaire + 80 000 €/an dividendes. Aucune prévoyance (mutuelle entreprise oui, mais zéro complément revenu en cas d'arrêt). En cas d'arrêt de 6 mois : indemnités Sécu ≈ 9 500 €, pertes réelles 70 000 € net. On monte un contrat à 285 €/mois : 280 €/jour à partir du 30e jour, capital décès 600 000 € (couvre crédit immo + études des enfants), rente éducation 800 €/mois jusqu'à 25 ans. Coût annuel : 3 420 €. Pour environ 2,5 % de son revenu, elle a sécurisé tout le reste.
Vraies questions, réponses directes.
Oui. La prévoyance collective des salariés couvre forfaitairement un risque de salariat classique. La prévoyance dirigeant intègre les spécificités : revenus variables (cas des TNS), risque sur l'entreprise (dépendance opérationnelle), engagements personnels (cautions, garanties), structure de rémunération mixte (salaire + dividendes pour les assimilés salariés).
Pour les nouveaux contrats souscrits après 2020, le Madelin santé a disparu mais le Madelin prévoyance et retraite reste actif. La déductibilité fiscale des cotisations sur la prévoyance Madelin est plafonnée (à 1,75 % du PASS + 3,75 % du revenu professionnel imposable, dans la limite de 8 PASS), mais reste un vrai levier pour les TNS à fort revenu.
Sur une moyenne des trois derniers exercices, complétée par une projection à 12 mois si l'activité est en croissance forte. Les contrats prévoient généralement une révision annuelle des indemnités journalières en fonction de l'évolution du revenu déclaré — c'est un point à négocier explicitement à la souscription.
C'est un produit distinct (souvent souscrit en parallèle de la prévoyance dirigeant). L'entreprise est bénéficiaire ; en cas de décès ou invalidité du dirigeant, elle reçoit un capital qui couvre le coût de remplacement, le maintien de la trésorerie, le rachat éventuel de parts. Pertinent pour les structures où le dirigeant est vraiment irremplaçable opérationnellement.
En général non — la prévoyance dirigeant est conditionnée à l'exercice de l'activité couverte. À la cessation d'activité (vente, retraite, changement de statut), le contrat s'arrête. C'est pour ça qu'on regarde parfois la combinaison prévoyance pro + assurance vie individuelle qui, elle, continue.