L'enveloppe polyvalente qui paie sur la durée.
Êtes-vous au bon endroit ?
Si l'un de ces cas vous ressemble, on a probablement quelque chose à dire. Sinon, on vous le dit aussi — sans perdre votre temps.
Vous voulez préparer un projet à 5-10 ans
Apport immobilier, études des enfants, projet professionnel : l'AV est plus adaptée que le PER (qui bloque jusqu'à la retraite). Et plus pertinente que le livret A après les premiers milliers d'euros.
Vous voulez optimiser la transmission
L'abattement de 152 500 € par bénéficiaire avant 70 ans est un levier majeur, surtout pour des bénéficiaires hors ligne directe (frère, sœur, neveu, ami) qui sont lourdement taxés en succession classique.
Vous avez un contrat ancien à frais élevés
Un contrat ouvert il y a 15 ans avec 3 % de frais d'entrée et 1 % de frais de gestion sur UC reste un poids mort. Un transfert ou une ouverture parallèle à frais bas dégage des points de performance.
Vous voulez compléter un PER
Combinaison classique : PER pour la déduction fiscale, AV pour la souplesse. Sur des profils en TMI 30 %+, c'est souvent le bon équilibre.
Vous voulez démarrer avec un capital modeste
Pas de versement minimum élevé sur les bons contrats Bloomkey. Vous pouvez démarrer à 1 000-3 000 € avec un programme d'épargne progressive ensuite.
Vous voulez investir en immobilier sans gérer
Les bons contrats d'AV donnent accès à des SCPI et SCI dans leurs unités de compte. Rendement net cible 4-5 % en immobilier locatif sans gestion locative.
De l'appel à la signature, sans frottement.
Le bilan
Objectifs (épargne précaution, projet à terme, transmission), horizon, capital initial disponible, capacité de versements programmés, TMI.
Le choix du contrat
On compare les contrats Bloomkey disponibles selon votre profil — frais d'entrée à 0 %, fonds euros à rendement compétitif, catalogue d'UC large.
L'allocation initiale
Répartition fonds euros / unités de compte selon votre horizon et profil de risque. Bonus euros à activer si pertinent.
La souscription
Signature électronique, premier versement, programme d'épargne mensuel si souhaité. Désignation bénéficiaire à rédiger soigneusement.
Les chiffres qui comptent.
| Frais d'entrée | 0 % Sur les contrats Bloomkey |
|---|---|
| Frais de gestion fonds euros | 0,60 %/an Référence |
| Frais gestion unités de compte | 0,60-0,85 %/an vs 1 à 1,5 % bancaire standard |
| Abattement fiscal après 8 ans | 4 600 € seul / 9 200 € couple Annuel sur les gains |
| Abattement transmission < 70 ans | 152 500 € Par bénéficiaire (article 990 I CGI) |
On compare ces compagnies en vrai.
On ne se contente pas de regarder le tarif. On lit les clauses d'exclusion, les franchises, les délais de carence — c'est là que les vraies différences se trouvent.
30 assureurs en concurrence — choisis pour vous.
Un couple à Lyon, 48 et 46 ans, deux enfants. Patrimoine épargne : 60 000 € sur un livret A et un PEL anciens, plus 35 000 € sur un Plan Épargne Logement bloqué. Aucune AV. Objectif : préparer un apport immobilier dans 8-10 ans + transmettre à long terme. On ouvre deux AV individuelles (une par conjoint pour doubler les abattements), allocation 50 % fonds euros / 50 % UC, versement de 35 000 € initial par conjoint + 500 €/mois programmés. Projection à 10 ans (performance nette 3,5 %/an) : ≈ 175 000 € capital cumulé. Avantage transmission : 305 000 € transmissibles aux enfants sans droits (152 500 € x 2 bénéficiaires).
Vraies questions, réponses directes.
Avant 4 ans : flat tax 30 % (12,8 % IR + 17,2 % PS) sur les gains, ou barème progressif au choix. De 4 à 8 ans : flat tax 30 % ou barème progressif. Après 8 ans, c'est là que la fiscalité s'allège significativement : abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule (9 200 € pour un couple) sur les gains retirés, et taux préférentiel de 7,5 % d'IR au-delà (sur la part de gains correspondant à moins de 150 000 € de versements) + 17,2 % de prélèvements sociaux.
Crucial. C'est ce qui détermine à qui va le capital en cas de décès, et qui bénéficie de l'abattement de 152 500 € (versements avant 70 ans). Une rédaction par défaut 'mes héritiers' fait perdre l'avantage transmission au profit du droit successoral classique. À écrire précisément : nom prénom date de naissance, mention 'à défaut, par parts égales entre' ses enfants, etc. C'est un sujet qu'on traite à l'ouverture.
Le surplus est taxé à 20 % entre 152 500 € et 700 000 € par bénéficiaire, puis à 31,25 % au-delà (article 990 I CGI). Reste avantageux face à la succession classique où la taxation peut atteindre 60 % pour des bénéficiaires hors ligne directe. Pour les très gros patrimoines, on peut aussi structurer en démembrement de clause bénéficiaire (technique plus avancée).
Oui, mais le régime change. Article 757 B du CGI : les versements après 70 ans sont soumis aux droits de succession au-delà d'un abattement global de 30 500 € (toutes parts confondues, pas par bénéficiaire). Mais les intérêts générés par ces versements restent eux entièrement hors succession. Pour un retraité, c'est l'un des rares véhicules qui reste fiscalement pertinent même tardivement.
Pas vers une nouvelle AV (le transfert d'AV vers AV n'est pas prévu fiscalement, sauf cas Fourgous d'une AV monosupport vers multisupport, encore possible). Mais vous pouvez ouvrir un nouveau contrat en parallèle, et le faire vivre prioritairement (versements programmés) pendant que l'ancien continue à courir pour préserver l'antériorité fiscale (les 8 ans courent par contrat).