Assurance de prêt : sports et métiers à risque

« De toute façon, avec ma moto et mon boulot sur les toits, personne ne voudra m'assurer. » Cette phrase, je l'entends plusieurs fois par mois. Elle est presque toujours fausse — mais elle fait renoncer des gens à plusieurs milliers d'euros d'économies, ou pire, elle les pousse à ne rien déclarer. Voici ce qui se passe réellement quand votre profil sort du standard.

D'abord : dans la majorité des dossiers, on ne vous demande rien

C'est le point que presque personne n'a intégré. Depuis la loi Lemoine, le questionnaire de santé est supprimé dès lors que deux conditions sont réunies :

• votre part assurée est inférieure ou égale à 200 000 € (soit 400 000 € pour un couple assuré à 50 % chacun) ;
• le prêt est remboursé avant votre 60e anniversaire.

Sous ce double seuil : pas de questionnaire médical, pas de questionnaire sportif, pas de majoration liée à un antécédent, pas de délai d'analyse. Votre pratique de la moto, votre métier ou votre opération d'il y a trois ans ne rentrent tout simplement pas dans l'équation.

Beaucoup de dossiers que nous traitons passent sous ce seuil sans que le client s'en doute — parce qu'on raisonne sur le montant du prêt alors que le seuil s'apprécie sur la part assurée par personne. Un couple qui emprunte 380 000 € à 50/50 est à 190 000 € chacun : sous le seuil.

Quand un questionnaire est demandé : trois leviers, pas un refus

Au-dessus du seuil, l'assureur étudie le dossier. Il dispose alors de quatre réponses possibles, et le refus pur est la plus rare.

Réponse de l'assureur	Ce que ça veut dire	Fréquence observée
Acceptation au tarif normal	Rien ne change	La plus courante
Majoration de tarif	Cotisation plus élevée, garanties complètes	Courante
Exclusion ciblée	Une garantie ne joue pas dans un cas précis	Courante
Ajournement	Décision reportée (suites d'un traitement en cours)	Occasionnelle
Refus	Aucune couverture proposée	Rare

La différence entre majoration et exclusion est décisive et mal comprise. Une majoration, vous payez plus mais vous êtes couvert partout. Une exclusion, vous payez le tarif normal mais un événement précis n'est pas pris en charge — par exemple les suites d'un accident survenu en parapente, ou l'arrêt de travail lié à une pathologie du dos déjà connue. Entre les deux, il n'y a pas de bonne réponse universelle : ça dépend de la probabilité réelle que l'événement exclu vous concerne.

Les sports : ce qui compte, c'est la pratique, pas l'étiquette

Il n'existe aucune liste officielle des « sports à risque » : chaque assureur publie la sienne, et elles ne se recoupent pas. Les activités qui reviennent presque partout :

• alpinisme, escalade en falaise, via ferrata engagée ;
• plongée sous-marine au-delà d'une profondeur donnée ;
• sports mécaniques en compétition (auto, moto, karting) ;
• parachutisme, parapente, deltaplane, chute libre ;
• spéléologie ;
• sports de combat pratiqués en compétition.

Ce qui change tout, c'est la façon dont on décrit la pratique. « Je fais de la plongée » et « je plonge deux fois par an en club, encadré, jusqu'à 20 mètres » ne produisent pas la même décision. Le questionnaire sportif demande la fréquence, le niveau, l'encadrement, la compétition ou non, la profondeur ou l'altitude. Répondre précisément, c'est souvent la différence entre une exclusion large et une exclusion étroite — voire aucune.

Cas vu en cabinet. Un client parapentiste, prêt de 310 000 € sur sa tête seule, donc au-dessus du seuil de la loi Lemoine. Premier assureur : exclusion totale de la garantie décès et de la garantie arrêt de travail. Dossier représenté ailleurs avec le détail réel de la pratique — vol de loisir, une trentaine de vols par an, jamais de compétition, licence à jour. Résultat : exclusion limitée aux seules conséquences d'un accident de parapente, garanties intactes pour tout le reste, sans majoration.

Les métiers : les écarts entre assureurs sont énormes

Sur un profil médical identique, deux assureurs peuvent proposer des tarifs qui varient du simple au double pour un couvreur, un chauffeur poids lourd ou un technicien intervenant en hauteur. Chacun a ses métiers « appétents » et ses métiers qu'il ne veut plus voir. Ce n'est pas de la médecine, c'est de la statistique de portefeuille — et ça se contourne en mettant les assureurs en concurrence sur le même dossier.

Les points de vigilance concrets :

1. La garantie arrêt de travail est celle qui se restreint en premier, bien avant le décès. C'est pourtant celle qui sert le plus souvent.
2. Vérifiez si la garantie couvre l'incapacité à exercer votre métier ou seulement l'incapacité à exercer un métier quelconque. C'est la clause la plus lourde de conséquences pour un artisan ou un indépendant.
3. Les activités accessoires comptent aussi : un salarié de bureau qui fait de l'élagage le week-end doit le mentionner si la question est posée.

Antécédent de santé : la convention AERAS et le droit à l'oubli

Si un problème de santé complique l'accès à l'assurance, un dispositif public existe : la convention AERAS — « s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé ». Elle organise un examen du dossier à plusieurs niveaux quand une première réponse est défavorable.

Deux paramètres à retenir :

Paramètre	Valeur
Part assurée maximale couverte par la grille de référence	420 000 €
Âge maximal en fin de prêt	71 ans
Ancienneté requise pour le droit à l'oubli	5 ans après la fin du protocole thérapeutique

Le droit à l'oubli est la mesure la plus utile et la moins connue. Cinq ans après la fin du protocole thérapeutique, sans rechute, une ancienne maladie cancéreuse ou une hépatite virale C n'a plus à être déclarée. Pas de mention, pas de majoration, pas d'exclusion à ce titre. La loi Lemoine a ramené ce délai de dix à cinq ans — beaucoup de personnes qui ont renoncé à emprunter avant 2022 y sont désormais éligibles sans le savoir. Bon à savoir : dans ce cas, le plafond de 420 000 € ne s'applique pas, contrairement à la condition d'âge.

La grille de référence AERAS va plus loin : elle liste des pathologies pour lesquelles une assurance doit être proposée au tarif normal, ou avec une majoration plafonnée, passé un certain délai. Elle est mise à jour régulièrement — d'où l'intérêt de refaire étudier un dossier ancien plutôt que de se fier à un refus reçu il y a quatre ans.

Ne jamais sous-déclarer : c'est le seul vrai piège

Un dossier majoré coûte de l'argent. Un dossier faux ne coûte rien à la souscription — et tout au sinistre. Si l'assureur établit que la déclaration était inexacte, il peut réduire l'indemnité, voire refuser sa garantie et laisser le capital restant dû à votre charge ou à celle de vos proches. C'est le pire scénario possible, et il est parfaitement évitable.

La bonne stratégie n'est jamais de cacher : c'est de déclarer précisément et de faire jouer la concurrence sur ce dossier exact.

Ce qu'on fait concrètement

Sur ce type de profil, notre travail se résume à trois choses : déterminer si vous relevez du régime sans questionnaire de la loi Lemoine (souvent la question est réglée là), présenter votre pratique ou votre métier de façon exacte et complète, et instruire le dossier auprès de plusieurs assureurs en parallèle pour comparer non pas les tarifs affichés mais les décisions réellement rendues sur votre cas.

Pour aller plus loin : notre approche de l'assurance de prêt, ce que change la loi Lemoine et la procédure de changement pas à pas. Pour chiffrer votre situation : le simulateur d'économie. Pour un dossier atypique, mieux vaut en parler : prenez rendez-vous.

Information donnée à titre indicatif. Les pratiques d'acceptation, les listes de sports et les politiques de tarification varient d'un assureur à l'autre et évoluent. Les cas cités sont réels et anonymisés. Les références légales sont à jour à la date de publication.